بیمه حوادث از آن دست بیمه‌هایی است که می‌تواند برای هر فردی بسیار سودمند و کارآمد باشد. بسیاری از افراد تصور می‌کنند، این بیمه هم ممکن است مانند برخی از بیمه‌های دیگر چندان کاربرد نداشته باشد؛ اما واقعیت این است که در حال حاضر پس از بیمه شخص ثالث، این بیمه در رتبه دوم اهمیت و کاربرد قرار دارد. هیچ تفاوتی ندارد که کجا باشید و حادثه چه زمانی برایتان اتفاق افتاده باشد. در خانه یا محل کار، به هنگام ورزش، مسافرت، مأموریت و… هر جا که باشید، این بیمه از شما در برابر حوادث غیر مترقبه حمایت می‌کند. بیمه حادثه هر اتفاقی که منجر به جراحات کوچک و بزرگ، صدمات بدنی، نقص عضو و خدای نکرده فوت شود را تحت پوشش قرار می‌دهد.
انواع بیمه حوادث
انواع بیمه حادثه به شرح زیر است:
- بیمه حوادث انفرادی
- بیمه حوادث خانواده
- بیمه حوادث سازمانی
- بیمه حوادث دانش‌آموزی
- بیمه حوادث دانشجویی
- بیمه حوادث مهدکودک
- بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت
- بیمه نوروزی
بیمه حوادث شامل چه مواردی است؟
بیمه حوادث شامل تمام مواردی است که در صورت وقوع حادثه و اتفاقات بین بیمه‌کننده و بیمه شده در توافق‌نامه ذکر شده است. در این بیمه، بیمه‌گر موظف است خسارات و غرامت ناشی از حوادث مختلف را به بیمه شده پرداخت کند(به جز محدودیت‌هایی که در توافق‌نامه درج شده است). موارد تحت پوشش بیمه از نوع حوادث به شرح زیر است:
- پاره شدن رگ‌ها یا پیچیدگی عضلات
- انواع مسمومیت‌های شیمیایی و غذایی
- حوادث مربوط به دفاع از اشخاص یا اموال
- بیماری‌های سیاه زخم، کزاز، هاری
- صدمات وارد شده با مواد شیمیایی و اسیدی
- نقص عضو و از کارافتادگی (دائم یا موقت)
- هزینه‌های پزشکی پرداخت شده برای حوادث توسط بیمه شده
- خسارات جانی ناشی از حوادث غیر مترقبه مانند سیل، زلزله، آتشفشان، جنگ
- صدمات ورزشی وارد شده در ورزش‌هایی مانند سوارکاری، ورزش‌های رزمی، شکار
در کنار تمام این موارد در صورتی که شرکت بیمه حوادثی همچون، پرش از ارتفاع و حوادث هوایی را با بیمه شده توافق کرده باشد، ملزم به پوشش آن‌ها است و باید برای آن‌ها به بیمه شده غرامت پرداخت کند.
اصطلاحات مهم در مورد بیمه حوادث اشخاص
دانستن اصطلاحات پیرامون بیمه حوادث می‌تواند اطلاعات شما را در این زمینه افزایش دهد.
- حادثه: هر اتفاقی که بر اثر عوامل خارجی بدون اینکه بیمه شده نقشی در رویداد آن داشته باشد، اتفاق بیفتد که باعث نقص عضو، مرگ یا جراحت شود.
- نقص عضو، ازکارافتادگی موقت یا دائم: نقص عضو به معنای عدم توانایی یک عضو در اثر قطع شدن یا تغییر شکل آن است که در اثر حادثه ایجاد شده است. این عدم توانایی کار ممکن است تا دو سال پس از ایجاد جراحت نمایان شود که باز هم تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد و وضعیت آن اعم از موقت یا دائم تعیین می‌شود.
- غرامت و سرمایه بیمه: مبلغی است که بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت بروز حوادث مندرج در بیمه‌نامه به بیمه شده پرداخت کند.
مبنای پرداخت غرامت در بیمه‌های حوادث اشخاص
پوشش اصلی بیمه حادثه مربوط به خطر نقص عضو یا فوت است. سایر خطرات مانند جراحات یا ازکارافتادگی‌های موقت و دائم مواردی هستند که بیمه‌گذار (شخص حقیقی یا حقوقی که نمایندگی بیمه اصلی را به عهده دارد) طبق بررسی شرایط بیمه شده می‌تواند به بیمه‌نامه اضافه کند. سرمایه فوت یا قطع عضو با توجه به حداکثر سرمایه فوت تعیین می‌شود. در واقع در هنگام عقد بیمه‌نامه، بیمه‌گذار باید حداکثر سرمایه فوت را مشخص کند. مقدار حق بیمه ماهیانه‌ای که پرداخت می‌شود، در تعیین مقدار سرمایه فوت مؤثر است. همچنین این مبلغ به توان پرداختی شرکت بیمه وابسته است و مقدار مشخصی دارد.
در صورتی که حین حادثه، شخص دچار نقص عضو و در نهایت از کارافتادگی دائم یا موقت شود، شرکت بیمه موظف است غرامت ناشی از حوادث را طبق بیمه‌نامه به شخص پرداخت کند. مواقعی هم ممکن است پیش آمده باشد که شخص برای ادامه درمان مجبور باشد به خارج از کشور سفر کند. اگر شغل شما جزو مشاغل سخت و زیان‌آور است، پیش از اقدام برای بیمه حوادث، نسبت به مراکز طرف قرارداد با بیمه SOS مطلع شوید تا بتوانید در صورت لزوم از مزایای آن استفاده کنید.
خطراتی كه در بیمه حوادث اشخاص فقط با موافقت كتبی بیمه‌گر و پرداخت حق بیمه اضافی قابل پوشش‌اند:
موارد زیر تنها با موافقت کتبی بیمه‌گر در بیمه حوادث ذکر می‌شوند که البته منوط به پرداخت حق بیمه اضافی است:
- اقدامات احتیاطی نظامی یا انتظامی، جنگ، بلوا، شورش، انقلاب، اعتصاب و مواردی از این دست.
- فعل و انفعالات هسته‌ای، آتشفشان، زلزله
- ورزش‌های رزمی، سوارکاری، سرنشینی هواپیما، سرنشینی خودروهای مسابقه‌ای، هلی‌کوپتر، غواصی، کایت سواری، پرش
البته باید به این نکته توجه داشته باشید که در مورد ورزش‌های رزمی تنها در صورتی غرامت به اشخاص پرداخت می‌شود که در ایجاد آن حوادث به خودی خود نقشی نداشته باشند. همچنین بیمه‌گذار ظرف مدت ده روز پس از انعقاد توافق‌نامه می‌تواند لغو بند مذکور به پوشش‌های بیمه‌ای که به صورت دو طرفه به توافق رسیده‌اند را به بیمه شده اطلاع دهد و آن را لغو کند.
خسارت‌های خارج از تعهدات بیمه‌گر در بیمه حوادث اشخاص
خسارت‌هایی که در اثر حوادث زیر به وجود می‌آیند، تحت پوشش بیمه حوادث نیستند، مگر اینکه در این موارد توافقاتی از قبل انجام شده باشد.
- هر نوع بیماری که به مرور زمان و در اثر فعالیت‌های عادی شخص با آن‌ها درگیر شده باشد. مگر در مواردی که طبق رأی مراجع ذیصلاح، بیمه‌گذار، در قبال آن مسئول شناخته شود.
- خسارات ناشی از حوادث مربوط به وسایل نقلیه موتوری
- خسارت ناشی از تشعشعات رادیو اکتیو
- حوادث ناشی از شورش، بلوا، جنگ، تعطیلی کار، اغتشاش و…
خسارت‌های غیرقابل‌جبران
اگر خسارات وارد شده به بیمه شده تحت هر یک از موارد زیر اتفاق بیفتد، شرکت بیمه غرامتی بابت آن‌ها پرداخت نمی‌کند:
- حوادث ناشی از دعوا و درگیری
- مجازات قابل خرید و محکومیت‌های منوط به پرداخت جزای نقدی به نفع دولت
- خسارت‌هایی که به افراد زیر ۱۵ سال به هنگام انجام کار وارد شده باشد.
- خسارت‌هایی که به اتباع خارجی فاقد مجوز فعالیت وارد می‌شود.
- خسارت‌های غیرمستقیم و مستقیمی که بر اثر انفجارهای هسته‌ای اتفاق افتاده باشد.
- حوادثی که طبق رأی مراجع ذیصلاح، بیمه‌گذار مسئول پرداخت غرامت به آن‌ها شناخته نشود.
نحوه تعیین حق بیمه در بیمه حوادث
مهم‌ترین عامل در تعیین میزان حق بیمه حادثه، شغل فرد و حوادثی است که پیرامون آن رخ می‌دهد. پس از تعیین سرمایه و تکمیل فرم پیشنهادی، بیمه‌گر با توجه به آیین‌نامه بیمه مرکزی موظف به محاسبه حق بیمه است.
نحوه تعیین میزان غرامت بیمه حوادث
در صورتی که شخص در اثر حادثه دچار نقص عضو موقت شود، بیمه‌گر متعهد است که غرامت آن را طبق توافقات انجام شده پرداخت کند. در موارد زیر، نقص عضو به عنوان ازکارافتادگی دائم شناخته می‌شود و شرکت بیمه موظف است صد درصد سرمایه بیمه را به بیمه شده پرداخت کند:
- قطع دو دست (حداقل از مچ)
- نابینایی دو چشم
- قطع دو پا (حداقل از مچ)
- از دست دادن دو پنجه
- قطع نخاع کامل
- ناشنوایی دو گوش
- از بین رفتن فک پایین
موارد زیر نیز برخی از مواردی هستند که ازکارافتادگی‌های دائم و جزئی شناخته می‌شوند که غرامت حادثه به صورت درصدی از بیمه حوادث به بیمه شده پرداخت می‌شود:
- قطع زبان و از دست دادن قدرت تکلم: ۸۰ درصد
- از کارافتادگی یا قطع یک دست از بازو: ۷۰ درصد
- از کارافتادگی و یا قطع یک دست از مچ: ۵۵ درصد
- از کارافتادگی یا قطع کامل انگشتان هر دست: ۵۰ درصد
- از کارافتادگی یا قطع انگشت شست: ۳۶ درصد
- از کارافتادگی یا قطع بند اول انگشت شست: ۲۴ درصد
- از کارافتادگی یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه: ۲۰ درصد
- از کارافتادگی یا قطع بند اول انگشت سبابه: ۱۲ درصد
- از کارافتادگی یا قطعانگشت‌های میانی: ۱۵ درصد
البته در صورتی که از کارافتادگی کامل نباشد، مقدار آن با توجه به نظر پزشک معتمد بیمه‌گر تعیین می‌شود و در نهایت بیمه‌گر متناسب با درصدهای تعیین شده، برای پرداخت غرامت اقدام می‌کند. در برخی موارد هم بیمه‌گرمی‌تواند درصدهای تعیین شده را با توجه به شرایط خسارت اصلاح کند.
فسخ بیمه حوادث
در شرایط زیر بیمه‌گر یا بیمه شده می‌تواند برای فسخ قرارداد بیمه حوادث اقدام کند:
- در صورتی که بیمه شده، حق بیمه را به موقع پرداخت نکند.
- در صورت تشدید خطرات پیرامون بیمه شده، مگر اینکه توافقات لازم انجام شده باشد.
- در صورتی که بیمه‌گذاربه قصد تقلب، شخص را با قیمتی بیش از ارزش واقعی آن بیمه کند، شخص می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ کند و در این صورت مبالغ واریزشده قابل استرداد نیست.
- در صورتی که بیمه‌گذار به صورت عمدی یا سهوی اطلاعات کاملی از خطر در اختیار شرکت بیمه‌گر قرار ندهد و این اطلاعات در ارزیابی خطر تاثیرگذار باشد.
موارد ذکر شده مربوط به فسخ بیمه حوادث از طرف بیمه‌گر بود. در صورتی که شرکت بیمه‌گر با توجه به دلایلی غیر از موارد اعلام شده برای فسخ قرارداد اقدام کند، موظف است حق بیمه را مطابق با مدت بیمه‌نامه حساب کند و باقیمانده را به فرد پرداخت کند؛ اما در موارد زیر بیمه شده می‌تواند برای فسخ قراردادبیمه حادثه اقدام کند:
- در صورتی که فعالیت شرکت بیمه‌گر متوقف شود.
- در صورتی که خطرات اشاره شده در بیمه‌نامه کاهش یابد، اما بیمه‌گر برای حق بیمه تخفیفی قائل نشود.
در صورتی که بیمه شده بر اثر حوادثی غیر از موارد اعلام شده در بیمه‌نامه فوت کند، بیمه‌نامه خود به خود فسخ شده و حق بیمه بر اساس تعرفه روز محاسبه شده و پرداخت می‌شود.
کلام پایانی
بیمه حوادث یکی از بهترین بیمه‌ها به خصوص برای افرادی است که با مشاغل سخت و زیان‌آور دست و پنجه نرم می‌کنند یا در معرض حوادث مختلف قرار دارند. البته حتماً لازم نیست با این مشاغل درگیر باشید تا به فکر بیمه حادثه بیفتید. این بیمه به طور کامل از شما در برابر حوادث پیش رو حمایت می‌کند؛ اما تعیین مفاد این بیمه‌نامه از اهمیت بالایی برخوردار است و بهره‌گیری از دانش یک مشاور حرفه‌ای به شدت می‌تواند این بیمه را برای افراد، مفید و قابل استفاده کند. گروه مشاوران کارمنتو با بهره‌گیری از وکلا و مشاوران حرفه‌ای در کنار شما خواهند بود و کلیه اطلاعات لازم را در خصوص بیمه‌های حوادث در اختیار شما قرار می‌دهند. برای کسب اطلاعات بیشتر می‌توانید با ما تماس بگیرید.
از طریق مشاوره کسب و کار آنلاین تلفنی در حوزه مد نظر خود بدون پرداخت هزینه تلفن و اینترنت و از طریق تماس امن، پاسخ سوالات خود را دریافت نمایید.
با کلیک روی لینک زیر و از طریق (منو خدمات مشاوره) حوزه مد نظر خود را انتخاب نمایید.
